Una de las preguntas más frecuentes cuando alguien está comprando un departamento es: ¿en cuánto tiempo me van a dar mi crédito? ¿Cuándo sale la aprobación? La respuesta corta es que, en condiciones normales, el proceso completo toma entre 15 y 30 días hábiles. Pero hay varios factores que pueden hacer que ese plazo se extienda sin que el banco te avise con claridad.
Para entender los tiempos: entre la separación y la firma de la minuta suelen pasar alrededor de 7 días, que es el plazo ideal para evaluar la propiedad, negociar la tasa y solicitar la carta de aprobación. Esa carta, en la mayoría de entidades, se emite en un máximo de 3 días hábiles. Una vez firmada la minuta, el proceso continúa con la escritura pública, que puede tardar aproximadamente dos semanas, y en el peor de los casos hasta tres.
El banco no se demora porque sí. Si el proceso se para, casi siempre es porque hay algo que no está en orden, ya sea de tu lado, de la propiedad o del vendedor. Estos son los cinco motivos más comunes.
1. Observaciones en tus documentos
El banco revisa tu información financiera, laboral y personal de manera detallada. Si encuentra inconsistencias en alguno de esos frentes, el proceso se detiene hasta que se corrija. Los casos más habituales son boletas de pago sin sello, variaciones bruscas de ingreso entre un mes y otro, o simplemente un DNI vencido.
Parece básico, pero es una de las causas más frecuentes de demora. Revisa toda tu documentación antes de presentarla, no después.
2. Problemas en la tasación del inmueble
Si el tasador asignado por el banco determina que el inmueble vale menos de lo que se acordó en la negociación, o si detecta riesgos estructurales, el banco solicita una reevaluación o documentación adicional. Ese proceso puede tomarse días o semanas dependiendo del caso.
Esto es algo que escapa al control del comprador, pero que conviene anticipar: si el depa tiene condiciones que podrían generar observaciones técnicas, es mejor saberlo antes de firmar la separación.
3. Observaciones en Registros Públicos
Si la Partida Registral del inmueble tiene hipotecas antiguas sin levantar, demandas activas, embargos o errores en la dirección o el metraje registrado, el banco no desembolsa hasta que todo esté completamente saneado. No hay excepción.
Este punto puede generar retrasos importantes porque sanear una partida en SUNARP tiene sus propios plazos, que no dependen ni del banco ni del comprador. Por eso es clave revisar la Partida Registral antes de avanzar con cualquier trámite, no durante.
4. Faltan documentos del vendedor o la constructora
A veces el problema no viene del comprador. Hay constructoras y vendedores que se demoran en entregar documentos que el banco necesita para seguir: la minuta correctamente redactada, el plano visado, el certificado de numeración o la declaratoria de fábrica. Mientras esos papeles no lleguen completos, el proceso no avanza.
Si estás comprando a una constructora, vale la pena preguntar desde el inicio qué documentos tienen listos y cuáles están en trámite. Eso puede darte una idea más realista del tiempo que tomará el desembolso.
5. Tu score crediticio cambia durante el proceso
Este es quizás el punto más evitable de todos. Si durante la evaluación te endeudas con un préstamo personal, acumulas un atraso en alguna cuota o solicitas una tarjeta de crédito nueva, tu perfil financiero cambia. El banco lo detecta y el desembolso se pausa automáticamente hasta que se revise de nuevo tu situación.
Mientras estés en proceso de evaluación, no tomes ninguna deuda nueva. Es el consejo más directo que se puede dar, y también el más ignorado.
Lo que más importa al final
Si tu crédito se demora, casi nunca es mala suerte. Es porque hay algo en el proceso que no está en orden. Mientras más ordenados estén tus documentos, más limpia esté la partida del inmueble y más estable se mantenga tu historial crediticio durante la evaluación, más rápido recibirás el desembolso.
Si quieres acompañamiento en el proceso de compra, venta o alquiler de tu departamento, puedes agendar una asesoría gratuita aquí.
